- WARPSPEEDCAP
- 2019-04-18 14:04:38
保觀：詳解近年保監會關于互聯網保險的相關通知
編者注：近兩年來，互聯網保險在高速發展，關于互聯網保險的廣闊市場就不詳述了，大家可以從曲速資本《2016互聯網保險行業研究報告》中窺探一二。在高速發展的背后，互聯網保險行業不可避免地也在產生問題，這時監管層就起到了重要作用。對于一個市場巨大前景廣闊的行業，不納入監管肯定是不可能的，事實上近兩年來保監會對于互聯網保險確實做到了“及時跟進、嚴格規范?！苯裉煳覀兙椭饕獊砘仡櫼幌履切K被保監會叫停或點名的互聯網保險。
1?兩度整治網銷萬能險
2014年8月，保監會一紙整改令，淘寶天貓商城上的網銷保險大戶——國華人壽、弘康人壽、信泰人壽等集體“躲貓貓”，紛紛宣稱系統升級，下架萬能險產品。時隔4個月，隨著整改結束，2014年11月底，網銷萬能險重新上線。2015年9月，隨著《互聯網保險業務監管暫行辦法》臨近實施，監管層以網絡銷售的保險產品的表述方式和披露方式存在問題為由再次出手，多家險企被約談并收到網銷萬能險下架監管函。至此，原先野蠻生長的網銷萬能險再次遭遇寒冬，前途未卜。保監會之所以清理整頓網銷萬能險，一方面因為網銷保險仍處于探索期,險企在電銷產品投入、流程和系統方面，還存在一些需要完善的地方；另一方面，高收益萬能險存在多方面風險，尤其是在整體經濟增速放緩，投資環境較前期較差的背景下，投資收益是否能覆蓋險企承諾給客戶的收益率是首要問題。另外，投資與保費收入期限錯配，在某種程度上會產生現金流問題，到期兌付時將面臨較大壓力。不過隨著更多細則的出臺以及保險公司整改的完成，銷售行為做到依法合規后，網售萬能險大批殺回公眾視線的日子將不遠矣。
2?當“奇葩保險”遇上保監會
2014年6月，乘著世界杯的東風，互聯網上吹起了一陣世界杯保險熱浪。世界杯遺憾險”、“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”和“足球流氓險”橫空出世，最終保監會一紙禁令給互聯網保險當頭一棒，2014年8月，保監會網站更是一連刊登五則監管函，叫停安誠財險、眾安保險、美亞保險等險企在內的多款產品，但此類“創新”卻屢禁不止?！皩櫸飸言须U”、“貼條險”、“上當險”等等奇葩保險紛紛被叫停，“跌停險”更是被貼上了“違法”的標簽。被保監會叫停的奇葩類保險要么違背了保險的原理，要么華而不實。保觀點評
作為險企擁抱互聯網的一種普遍方式，依托互聯網的創新險種似乎用力過度了。許多險企打著“創新”的名號，實質則是噱頭營銷，這類產品的娛樂性要往往大于實用性。但是面對保監會的頻頻叫停，險企似乎并不以為意，你叫停你的，我推出我的，于是這貌似成為了一個樂此不疲的游戲，想來最頭疼的應該是保監會了吧。3?叫停P2P資金安全險
早在2015年初，因“出現一些不良銷售人員借口保單“升級”，把消費者原有保單退保并用退保金購買所謂理財收益率更高的P2P產品，然后將資金轉移，給消費者帶來了經濟損失和理財風險的事件發生“，保監會在官網發布《關于防范保單“被升級”為P2P產品的風險提示》；2015年4月，因“發現少數P2P平臺大量招募原屬保險公司個險渠道的保險從業人員采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險消費者造成了相當大的損失”，保監會發布《再次關注和防范P2P平臺風險》的通知；2016年初，保監會印發了《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知》，針對互聯網平臺保證保險業務存在的問題，重點對互聯網平臺選擇、信息披露、內控管理等提出要求。3月，業內傳出，保監會叫停資金安全險。可以看出，保監會數度出手，力度越來越重。從簡單的風險提示，到要求清退P2P資金安全險，可以說是步步緊逼。而近兩日爆出的險企因承保P2P賠付近4000萬元而被通報的消息也引起了關注，目前不少P2P平臺跑路、倒閉，一時間P2P聲名狼藉。保險公司與P2P的合作完全是操著賣白粉的心賺著賣白菜的錢，更別提網絡輿論帶來的強大殺傷力。在中國保險業的名聲本來就不好，再搭上P2P就更加雪上加霜了，大概這也是保監會對這塊如此關注、頻頻出手的原因之一吧。
4?點名警示網絡互助
2016年4月，保監會在一份內部文件中點名“夸克聯盟”形式類保險互助計劃，指其存在涉嫌非法經營車險業務，一時間夸克聯盟站上了風口浪尖。此后，保監會以答記者問的形式再次發表聲明，互聯網公司不具備保險經營資質或保險中介經營資質，互助計劃也非保險產品。事實上，早在2015年，保監會就曾多次發布風險提示，保監會尚未批準籌建新的相互保險組織，消費者應注意防范打著互助旗號進行非法集資者。保監會雖然數次警示網絡互助，但也沒有取締互助平臺的說法，只是明確兩點：不得以保險的名義宣傳，不得非法建立資金池。保觀認為對于網絡互助其態度還是很曖昧的，既不說要監管，也沒有明示認可，業內多次傳言即將下發相互保險牌照，到目前為止也沒有動靜。所以，網絡互助平臺未來會如何發展仍舊處于未知數，監管層的態度起到關鍵作用。不過從目前網絡互助平臺一窩蜂出現的狀態來看，估計各玩家更多的都是抱著鉆空子的心態，管他呢，還沒監管，先干了再說。5?總結
以上是被保監會叫?；螯c名過的互聯網保險，但其實就總體而言，保監會對于互聯網保險還是以促進鼓勵為主。《互聯網保險監管暫行辦法》的實施，對互聯網保險發展的經營主體、經營范圍、門檻等作出了明確規定，互聯網保險由此跨入了“監管時代”。對于暫行辦法的推出，專業人士如此評價：“保監會2015年發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》有著良好的敬畏之心，辦法之所以要‘暫行’，是因為關于互聯網技術的發展、互聯網金融和互聯網保險的發展沒有人可以做出準確的預測，市場供給和需求的變化會超出監管部門所掌握的信息和管控能力?！?/section>所以不管是互聯網保險，還是監管層，都在一條未知的道路上探索著，但是這種未知并不會阻擋這個行業的變革。因為在這個充滿了機遇的網絡社會，擁抱網絡者將被未來所擁抱；拒絕網絡者，將被時代所拋棄。最后，附上《互聯網保險監管暫行辦法》重點內容（由21世紀經濟報道整理）：經營主體明確本辦法所稱保險機構，是指經保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業中介機構。保險專業中介機構是指經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司、保險經紀公司和保險公估機構。經營方式明確互聯網保險業務應由保險機構總公司建立統一集中的業務平臺和處理流 程，實行集中運營、統一管理。除本辦法規定的保險公司和保險專業中介機構外，其他機構或個人不得經營互聯網保險業務。保險機構的從業人員不得以個人名義開展互聯網保險業務。自營網絡平臺條件明確具有支持互聯網保險業務運營的信息管理系統，實現與保險機構核心業務系統的無縫實時對接，并確保與保險機構內部其他應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延。第三方網絡平臺條件明確具有安全可靠的互聯網運營系統和信息安全管理體系，實現與保險機構應用系統的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內外部傳遞與蔓延；
能夠完整、準確、及時向保險機構提供開展保險業務所需的投保人、被保險人、受益人的個人身份信息、聯系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息；
最近兩年未受到互聯網行業主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監會列入保險行業禁止合作清單。經營下列險種不受經營區域限制人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務財產保險業務。信息披露明確銷售人身保險新型產品的，應按照《人身保險新型產品信息披露管理辦法》的有關要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產品利益的宣傳語句；
保險產品為分紅險、投連險、萬能險等新型產品的，須以不小于產品名稱字號的黑體字標注收益不確定性；
保險產品銷售區域范圍。經營規則明確——投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網絡平臺不得代收保險費并進行轉支付。保費收入專用賬戶包括保險機構依法在第三方支付平臺開設的專用賬戶。
——保險機構應完整記錄和保存互聯網保險業務的交易信息，確保能夠完整、準確地還原相關交易流程和細節。交易信息應至少包括：產品宣傳和銷售文本、銷售和服務日志、投保人操作軌跡等。第三方網絡平臺應協助和支持保險機構依法取得上述信息。
——保險機構應防范假冒網站、APP應用等針對互聯網保險的違法犯罪活動，檢查網頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發現問題后應立即采取防范措施，并及時向保監會報告。中國保險行業協會依據法律法規及中國保監會的有關規定，對互聯網保險業務進行自律管理。自律組織明確中國保險行業協會應在官方網站建立互聯網保險信息披露專欄，對開展互聯網保險業務的保險機構及其合作的第三方網絡平臺等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監督。中國保監會官方網站同時對相關信息進行披露。?
文章來自：保觀（www.baoxianguancha.com）互聯網+保險領域的垂直平臺媒體