保觀：如何理解網絡互助？
如果要問互聯網保險近來最火的領域是什么？毫無疑問，答案一定是互助。不久前美團前10號員工沈鵬離職創辦的水滴互助融資5000的消息，引起了業內不小的波瀾。在大家廣泛探討網絡互助的同時，網絡互助平臺也忽如一夜春風來，一時間，網絡互助變得炙手可熱。但是在這股熱潮背后，對于網絡互助，大家真的都理解了嗎？網絡互助的本質是什么？有哪些特征、優勢與不足？未來趨勢如何？關于這些問題，來看看走在網絡互助前列的實踐如何解答。
1如何看待類保險網絡互助平臺？
全民保鏢創始人張坦
互助在我心目中的定義是一種人與人之間的連接，這個是跟傳統保險有巨大區別的，為什么有傳統保險？因為在比較早期的時候人跟人之間的信息流通不夠充分，相應的信任力也比較差，當大家結合起來共擔風險，這個時候就需要一個中介機構來協助大家完成整個共擔風險機制的組織。但是在現在這個社會，信息足夠透明，人跟人之間能夠互相連接起來并且信任的話，是可以互相一起來共擔風險，那么就生成了現在這個互助模式。
壁虎互助創始人李海博
網絡互助是一種原始的保險形態與互聯網的結合，簡單可以描述為“小額保障+即收即付”制，屬于Micro-Insurance范疇。網絡互助借鑒了一些保險的工具、技術和理念，但它不是保險。它是介于保險和慈善之間的一種形式，既兼具兩者的特征，又與兩者不同。簡而言之，保險是完全以自利心形成的互益組織，慈善完全是利他心驅動的公益行為，而互助是自利心和利他心的結合體。?
抗癌公社創始合伙于文浩
大家都會從不同的角度來理解互助，我認為互助是醫保、商業保險的補充，不會顛覆保險，為什么這么說？因為它要覆蓋不同人群的需求，所以一個公社或者幾個、更多的公社也不能覆蓋。
2網絡互助有哪些特征？
全民保鏢創始人張坦
互助模式，因為它直接連接人與人的特點，所以能產生很多跟傳統保險完全不一樣的特性，我總結下來有以下4點：
去中介化
互助平臺在整個模式中只是起到規則的制定與組織、信息資金流流轉的作用，假設成員患病，由另外的人直接捐款給患者，所以理論上不存在任何中介。因此，大大降低了系統的運營成本。
去中心化
理論上傳統的保險是以保險公司為中心的，但是在互助公司里面，這種模式會被打破。目前很多互助，其實已經做到了很大程度上的去中心化，從以小的社區為中心到未來向以用戶為中心轉變。而區塊鏈技術的出現有望將去中心化變得更為徹底，最終形成以個人為中心的社區來進行互助。
場景化
傳統保險是非常非常缺乏場景的，但是他們又很依賴場景，基本在場景下面才能賣得動產品，要不然的話就是很難。但是，對于互助來講這一塊會好很多，因為他是人跟人直接能夠溝通，所以每個社區里面出險的時候其實就是一個消費場景，可以觸動周圍有共同風險的人來感同身受，所以他是一個場景的發生器。
社群化
其實互助的本質或者所有商業模式的本質是以人為核心的，互助比傳統保險領先的一點是它把人放在更重要的位置，那么社群化是什么意思，其實理論上任何有相同風險屬性的人它都可以來共擔風險，進行互助，所以它的概念其實比傳統保險更往前走一步。
3網絡互助的優勢與不足？
壁虎互助創始人李海博
網絡互助的優勢有以下3點：
1. 進入門檻低。理想狀態下可以實現零預收，繳費方式靈活，降低加入者的財務負擔，比較商業保險有更大的“普惠”特征；
2. 中間成本低。沒有保險公司高昂的設立成本、運營成本和再保險成本，自覺選取了低風險概率的保障品類，從而可以實現去中介化，到目前為止是0附加費用；
3. 具有自傳播性。由于其本身不是公司與客戶的單向關系，強調會員之間的權利義務對等，加上其所提供的價值被廣泛認可，具有自傳播的口碑效應，而傳統保險一般需要強力的營銷支撐。
網絡互助的不足主要包括：
1. 賠付預期不穩定。由于不是客戶向保險公司購買風險保障服務，按照目前的操作模式，其是否可以得到預期的互助金上限，取決于是否有足夠的有效人數；
2. 定價模式相對粗放。按照目前的互助模式，對于重大疾病類的年齡區別定價相對粗放，一般是以五年或十年作為一個區間段。這并不是由于互助平臺缺乏精算能力，而是由于互聯網對產品體驗的簡化需求，傳統保險公司在電子商務渠道也經常按照年齡區間進行定價。
3. 平臺的公信力問題。由于網絡互助平臺一般載體為科技公司，缺乏監管和公信背書，因此容易遭到質疑。
4. 可持續性問題。一般會員加入互助計劃后，當小額預存耗盡或無預存模式下課賦征集互助金，都存在征集效率、信息到達等問題，其可持續性相當于保險的繼續率，目前模式下并不完善。
4網絡互助未來展望？
全民保鏢創始人張坦
總的來說，互助行業是一個非常早期的狀態，大家還是基于一些相對樸素的理念在摸爬滾打，也開始有一些公司冒出來，這個行業未來發展成什么樣子，還是要取決于這些公司是不是能夠真正的抓住用戶的痛點，真正做到持續低價，滿足他的保障需求，能夠幫助用戶降低決策成本，我覺得這些是未來的核心關鍵。也有很多公司在打造自己產品的核心競爭力，同時也開始整合上下游產業鏈，塑造自己的品牌，也開始運用更好的技術，比如區塊鏈，我覺得這些都是很好的嘗試，我也相信未來幾年之內，互助會成長為一個非常大的行業
抗癌公社創始合伙于文浩
現階段的網絡互助平臺品相遇同質化，都是從大的需求來考慮的，而更多的非常小的需求難以用互助的方式來解決，未來的互助方式會更多樣化，比如有更多的算法來解決保險保障。那么互助可能會有不同的群族化、不同的需求化、不同的個性化，從這些方面來入手，互助僅僅是剛剛開始，未來各種各樣的互助社、互助組織會非常多，同時也會進行很多商業化的活動。
因為人的需求相關聯會商業化，其實商業保險就是互助商業化的結果。在新的環境下、新的科技下、新的手段下，我們的商業保險高壁壘、高封閉這些問題都會被解決，這樣的話從未來的共享、分享社群角度來講，互助可能會大有作為吧。從互助這種共享形態來講，信任基礎是非常重要的，所以抗癌公社在做透明化的時候是非常用心的。
壁虎互助創始人李海博
網絡互助是一次命若游絲的進化，萬一成功了，我來告訴你它會帶來什么。第一是保障成本的降低，以及國民保障的深度和密度的大幅提升；第二是保障標的和品種的爆發，因為它不再局限于互聯網保險的“碎片化”和“場景化”，而增加了一個“族群化”特征。
一百一十米欄，加一萬米長跑。網絡互助不是百米短競，前面的障礙比較多——有監管的，有模式的，有信任度的，有不確定性的——都要一一跨越。一個檻兒邁不過去就會死得很難看，硬沖過去卻傷到腰或崴到腳的話將來也不好跑，但是速度也不能慢，否則拿不到下一賽段的資格。一個聰明的跑者，最主要的是掌握“節奏”。現在整個行業跑完了前60米，百米之內還有幾處死境，但是都可以跨越，風險都可以控制。
PS：曲速資本和保觀也十分關注網絡互助領域，無論你是在創業還是對網絡互助有任何見解，都可以聯系我們。微信公眾號：互聯網保觀 ID：baoxianguancha
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