搜狐網：奧巴馬醫改下,這幾家創企或顛覆美國保險業 | 保觀盤點
就在不久前，美國最大的商業醫療保險公司UnitedHealth Group宣布，到2017年將在34各州中大多數州中終止平價醫療改革方案（Afford Care Act , ACA）計劃，使奧巴馬醫改遭受打擊。
奧巴馬醫改，即《病人保護和經濟適用醫療法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）。這份醫改法案從開始到完成，需要八年的時間。伴隨著這份法案的實施，美國的醫療保險市場也發生了變化。保觀特別整理了5家美國的醫療保險公司，來看看美國的醫療保險市場上有哪些新模式。
Teladoc：隨時隨地都能咨詢醫生
成立背景：奧巴馬醫改政策的核心包括兩部分，一部分是醫療控費，這是此次醫療改革的重目標；另一部分是擴大醫療保險的覆蓋面，全民醫療。醫療控費，第一步是降低傳統高昂的診療費用。這首先引發了遠程診療的爆發式增長。2014年美國互聯網醫療領域風險投資達到41億美元新高，是過去3年的總和，比2013年增長了125%。
公司簡介：Teladoc成立于2002年，是美國首個也是美國最大的遠程醫療平臺。通過移動設備、互聯網、視頻或手機提供即時的醫療保健服務，不受時間、空間限制。
具體模式：Teladoc當下的主要業務是為患者提供在線24小時的醫療咨詢服務，包括電話和視頻等。在Teladoc平臺，用戶是不能自由選擇醫生的，由Teladoc為用戶指派醫生。Teladoc擁有超過1100個委員會認證的醫師和行為保健專家，約有1100萬會員受益于Teladoc的服務。2014年，TDOC完成了約30萬個遠程醫療訪問。TDOC通過選擇性收購來拓展其平臺。
融資信息：
現狀評價：美國東部時間2015年7月1日凌晨，遠程問診公司Teladoc(簡稱TDOC)正式在紐約股票交易所掛牌交易，成為全球首家IPO的在線問診公司。慢性病及康復人群需要復診和隨訪，而遠程問診很難采集到病人相關數據。移動醫療價值凸顯，移動醫療成為重要的控費輔助手段。
Oscar：估值達27億美元的“醫療保險革新者”
成立背景：奧巴馬醫改后，由于個人必須擁有保險的規定而產生的個人市場，美國目前大約有兩千到三千萬個人沒有保險，但這些人又不符合Medicaid低收入的援助標準。一種新的趨勢是隨著保險交易所（exchange）的產生，小企業開始給員工一些補貼，讓員工自己去交易所購買個人低價保險，有時候這筆開支比去購買傳統的小企業團險要低。
公司簡介：相信關注醫療保險的讀者應該對這家公司不陌生，得益于奧巴馬醫改開辟的增量市場，這家成立于2013年的醫療保險創業公司，進入了美國高度壟斷的醫療保險市場，主要面向個人銷售保險產品，并在2015年快速擴張。
具體模式：關于Oscar的文章，網上有很多，這里不贅述。其模式核心主要包括三點，一是快速核保，個人僅需要提供年齡、收入等簡單信息就可以獲取價格，產品覆蓋主要針對基礎醫療和小毛小病。第二是使用移動互聯網工具促進會員互動并提供服務，比如24小時電話醫生和遠程就診，移動醫療服務的比例遠遠高于傳統保險公司。第三，引入移動工具幫助會員管理健康，比如最近這家公司和可穿戴設備供應商Misfit合作，為會員免費提供可穿戴設備，進行鍛煉輔助和健康跟蹤。
融資信息：
現狀評價：沒有被Oscar牛逼哄哄的融資歷程嚇到嗎？事實上，Oscar的融資很大一部分用來彌補過去的損失。2015年，Oscar虧損1.2億美元，主要集中在醫療費用和運營成本的增加上。而且和巨頭相比，在保險會員的數量上也沒有形成優勢，無法利用規模和醫院進行協商。此外，Oscar在慢病管理方面也沒有充足的準備。但是，Oscar的優勢在于非常擅長用有吸引力的方式把產品賣給會員，并且十分注重用戶體驗?；蛟S在用戶滿意度極其糟糕的美國，用戶體驗也不失為一種顛覆式的競爭力。
Zenefits：倒下的獨角獸
成立背景：在醫療保險覆蓋面擴大的政策之下，醫療保險的需求提高。許多創業企業抓住這一機會迅速崛起
公司簡介：Zenefits成立于2013年，是一家主要面向中小型企業的員工福利管理平臺，以Saas的方式為企業提供增值服務。在公司發展的過程中，正好趕上平價法案的實施，因此，公司很快找到了很好的一個資本故事，向小公司銷售商業健康險。
具體模式：Zenefits 是一家面向中小型企業，幫助他們管理員工醫保、社保、薪水發放等問題的公司，相當于一個數字化的保險經紀人& HR。由于平價法案規定，所有50人以下的小公司都必須為員工購買醫保，而這些小公司的需求正好符合Zenefits的定位，通過免費提供軟件獲取用戶從而向用戶銷售保險產品，Zenefits可以獲得保險傭金。
融資信息：
現狀評價：因為銷售目標未達標，去年11月這家在C輪融資后估值達45億美元的獨角獸轟然倒塌，估值暴降48%。今年二月份，創始人兼CEO康拉德以“遵守監管失敗”為由被迫辭職。同時，公司17%的員工被裁員。造成這一結果的很大原因在于公司的文化和管理已經遠遠跟不上公司發展的速度。
Stride Health：面向自由職業者的保險
成立背景：奧巴馬的平價醫療法案規定人人需要有保險。一部分創業企業看中了自由職業者保險市場的商機，建立平臺向這部分特定人群出售醫療保險。
公司簡介：這家位于舊金山的公司，致力于為人們提供醫療保險計劃推薦，而且其服務對象為傳統意義上很難獲得可負擔醫保覆蓋的人群（自由職業者和其他獨立經營的人）。奧巴馬的平價醫療法案規定人人必須擁有保險，這打開了自由職業者保險市場，給平臺和保險計劃帶來很大增長。
具體模式：Stride Health根據早期客戶反饋、醫保公司專有資料和政府數據研發了一套算法，可以為消費者提供醫保計劃推薦。Stride Health的算法能將用戶私人數據（比如年齡、性別、疾病情況、服用藥物等）與政府信息（比如FDA藥品數據庫和CMS的醫保給付數據）進行對比。接著，系統會生成一個可能滿足用戶需求的醫保計劃推薦列表。排名最靠前的是“最佳醫保計劃”，其次是“次最佳醫保計劃”。這個算法也會將不購買醫保作為推薦選項之一，但它會提醒消費者這是“有風險的行為”，可能受到聯邦罰款的懲罰。
融資信息：
現狀評價：奧巴馬醫改的大潮成就了這家公司，但有趣的是，也正是奧巴馬的政策使遭遇了現有的困境。因為相關規定顯示只有通過政府的Covered California網站或者醫保公司購買醫保計劃的加州居民才能享受政府補貼。也就是說，如果消費者通過類似Stride Health這樣的公司購買了相同的醫保計劃，他們就喪失了領取政府補貼的資格。而如何對醫保計劃進行排名，也是Stride Health要解決的一大難題。
值得借鑒的是，中國未來的90后勞動人口也有類似的趨勢(自由職業者增加)。因此未來針對這部分人群相對年輕，風險較低的特性而設計的醫療和養老保障產品潛力巨大，且通過相關行業協會或組織銷售會有機會。
Clover Health：填補醫療數據庫空白
成立背景：互聯網醫療產生了大量的健康數據，分散在各個平臺上。如電子病歷系統，移動可穿戴設備，保險公司，醫院，社交平臺等等。對這些碎片化數據的整合，對保險公司產品結構的調整，醫療成本的控制，個人健康的管理都有重要的作用。美國也出現了針對不同人群及利益方的大數據創業項目。
公司簡介：一家來自舊金山的健康保險業初創公司。它希望通過自家的數據手段來為老年用戶群重建健康保健服務框架。
具體模式：Clover Health 從用戶過往的保險理賠數據入手，收集用戶的醫療病史，與模型匹配，找出高風險人群，并幫助他們改善健康狀況，變治療為預防，從而減少公司支付的醫療費用。Clover Health會從各個方面搜集相關數據，當然其最主要的數據來源保險公司的索賠記錄。收集到數據后，Clover Health會利用軟件模型對這些數據進行分析識別，了解比如患者不定期服服用的處方藥等情況，再通過公司雇傭的護士和社會工作者進行干預。
融資信息：
現狀評價：Clover Health的創新之處在于利用大數據和軟件構建了臨床資料庫，以找到醫療體系中的問題，并填補這些空白，也就是通過創新技術解決了非結構化數據的處理問題，將其整合到了一個完整的系統之中，這也是Clover Health的核心優勢所在。目前，該公司主要關注于一些像二型糖尿病、慢性阻塞性肺疾病、心力衰竭等慢性疾病。CloverHealth主要的競爭對手是那些傳統的與聯邦醫保保險公司，但是這些公司并不收集用戶信息。
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文章來源：搜狐網http://mt.sohu.com/20160523/n451056949.shtml